Door de gigantisch gestegen huizenprijzen ben je als woningbezitter spekkoper. Al voelt dat misschien niet altijd zo: je geld zit immers vast in stenen. Met een (bijna) afbetaalde hypotheek lijkt het een goed idee om de overwaarde op te nemen en lekker te gaan genieten van het leven. Waarom zou je dat wel of niet doen?
Je kunt een deel van de overwaarde van je huis vrijmaken zonder te verhuizen. Stel, je hebt een overwaarde van €300.000 en wilt €30.000 opnemen voor een verbouwing en daarnaast wat extra voor jaarlijkse inkomensaanvulling. Dit kan via een extra hypotheek of lening. Vaak hoef je de schuld pas terug te betalen bij de verkoop van je woning, al blijft er dan minder over voor jezelf of je erfgenamen.
Er zijn speciale hypotheken en leningen beschikbaar om overwaarde op te nemen. De rente en kosten kunnen flink uiteenlopen en ook het doel waarvoor je het geld gebruikt, speelt een rol. Bekijk welke optie het beste bij je past.
Voordelen
In je huis zit vaak veel geld vast. Een deel van dat geld kun je nu al benutten, bijvoorbeeld om je (pensioen)inkomen aan te vullen, zeker in deze dure tijden. Je hoeft niet te wachten tot je verhuist. Het geld kan ook worden gebruikt voor een verbouwing of verduurzaming, zodat je comfortabel en zelfstandig kunt blijven wonen. Wil je je kind helpen bij de aankoop van een huis, maar heb je je spaargeld zelf nodig? Door een deel van de overwaarde op te nemen, kun je dit bedrag schenken of via een familiehypotheek uitlenen.
Nadelen
Je maandlasten kunnen stijgen als je rente of aflossing moet betalen op de nieuwe hypotheek of lening. Bij een opeethypotheek heb je echter geen maandelijkse lasten. De schuld wordt dan pas bij verkoop van de woning afgelost, inclusief alle opgebouwde rente.
Bij verkoop van je huis houd je minder over, omdat je al een deel van de overwaarde hebt gebruikt. Hierdoor blijft er minder vermogen over voor je erfgenamen. Mocht de waarde van je huis dalen, kan het zijn dat de opbrengst niet voldoende is om de schuld(en) af te lossen. Dit risico is klein, omdat je meestal maar een deel van de overwaarde mag opnemen.
Aflossingsvrije hypotheek
Met een aflossingsvrije hypotheek betaal je alleen rente en los je tijdens de looptijd niets af. Deze hypotheek is toegestaan tot 50 procent van de woningwaarde. Voor aflossingsvrije hypotheken die na 2013 zijn afgesloten, geldt geen renteaftrek. Ook zijn de bijkomende kosten niet aftrekbaar.
Extra mogelijkheden voor senioren
Hypotheekaanbieders berekenen de maximale hypotheeklasten meestal op basis van rente en aflossing. In bepaalde situaties kunnen ze echter uitgaan van alleen de werkelijke rentelasten, bijvoorbeeld bij een aflossingsvrije hypotheek. Voor senioren betekent dit dat er vaak meer leenruimte is.
De aflossingsvrije ASR Welthuis Levensrente hypotheek is speciaal ontwikkeld voor senioren. De rente staat levenslang vast, wat zekerheid geeft over je maandlasten. De rente van 4,06 procent (op 25 juni 2024) is gunstig in vergelijking met andere hypotheken met een rentevaste periode van 20 of 30 jaar.
Opeethypotheek of overwaardehypotheek
Voor 60-plussers bestaat er een opeethypotheek. Je kunt een deel van de overwaarde in één keer opnemen, in maandelijkse termijnen, of een combinatie daarvan. Er zijn geen maandlasten, omdat de rente bij de schuld wordt opgeteld. De volledige schuld wordt pas bij verkoop van de woning afgelost.
Deze hypotheek kan interessant zijn als je (pensioen)inkomen te laag is voor een aflossingsvrije hypotheek. Het maximale leenbedrag hangt af van je leeftijd, de rente, de waarde van je woning en eventuele bestaande schulden. Momenteel zijn er vier aanbieders van opeethypotheken: ABN Amro Overwaarde Hypotheek, Florius Verzilver Hypotheek, Onderlinge ’s-Gravenhage ZilverHuis Hypotheek en SocioHypotheek.
Een opeethypotheek is een complex product. Voor je zo’n hypotheek afsluit, is het belangrijk precies te weten hoe het werkt, bijvoorbeeld wat er gebeurt als de verkoop minder opbrengt dan de schuld.
Huis verkopen en terughuren
Er is ook een mogelijkheid waarbij je je huis verkoopt aan een gespecialiseerd bedrijf en het vervolgens terughuurt, de zogenaamde ‘sale & lease back’-constructie. Dit is een dure optie om je overwaarde te benutten en valt buiten het toezicht van de AFM. Overweeg dit alleen als een hypotheek geen optie is, je nog maar een paar jaar in je huis wilt wonen, of als er geen erfgenamen zijn.
